「住宅ローンの返済が苦しいときはどうしたらいい？」

「住宅ローンを滞納してしまった人はどうやって解決した？」

住宅ローンの返済が苦しいときには、上記のような疑問が出てきます。

住宅ローンは額も大きく、返済が苦しくなると不安です。

しかし、住宅ローンの返済が苦しくても、すぐに行動すれば対処法はあります。

本記事では、住宅ローンが苦しいときの対処法や相談先、住宅ローンを滞納するとどうなるのかを解説します。

最後には、実際に住宅ローン地獄を乗り越えた方の実話も紹介したしますので、現状を打破するヒントになるため、ぜひ最後までご覧ください。

住宅ローンで生活が苦しい時に見直すこと

住宅ローンは支出の中でも大きな割合を占めるため、家計への負担が大きいです。

そのため、住宅ローンの支払いで生活が苦しくなるケースも珍しくありません。

他の支出を改善すると、住宅ローンへお金を回せる場合があります。

見直すべき項目は下記2つです。

• 固定費を見直す
• 生活レベルを下げる

固定費を見直す

固定費とは、家賃や水道光熱費などの毎月一定額で発生する費用です。

主に見直すべき固定費は、下記の4つです。

• 保険代
• 通信費
• 車やバイクのローン
• 水道光熱費

保険は年齢やライフスタイルの変化による不安から、必要以上に加入しているケースがあります。

本当に必要な保険なのか、もっと安い保険はないのかを確認しましょう。

通信費は、今やどの家庭にも必要な固定費です。

Wi-Fiや携帯キャリアの料金は、目まぐるしく変化しています。

長らく通信費を見直していない場合は、格段に安くなる可能性が高いです。

車やバイクのローンも家計を圧迫する要因の一つです。

本当に必要な出費なのか、ローンの借り換えはできないかを検討しましょう。

水道光熱費は会社によって大きく料金が変わります。

通信費とセットで安くなるプランもあるため、見直してみましょう。

生活レベルを下げる

家庭の生活レベルも見直してみましょう。

生活レベルとは、収入に対して適切な支出になっているかを測る指標で、生活レベルを下げると家計に余裕が生まれます。

具体的には外食を減らして自炊をする、ブランドものではなくより安い代替品を使うなどです。

生活レベルは一度上げると、後で下げるのは難しいです。

しかし、見直すことで家計に大きな改善が見られます。

住宅ローンの返済が苦しい場合は、生活レベルを見直してみましょう。

住宅ローンを借りすぎて苦しい！後悔したときの対処法5選

少々手間がかかりますが、生活を楽にするために行動を起こしましょう。

住宅ローンの返済が苦しくなったときの対処法と相談先は、下記の通りです。

住宅ローンの返済条件を変更する

相談すると、返済期条件の変更（リスケ）に応じてくれるケースがあります。

相談できる主な内容は下記の項目です。

• 返済期間を延長する
• 一定期間、返済額を減額する
• ボーナス払いを中止・減額する
• 一定期間、返済の猶予をもらう

リスケができると返済が楽になりますが、必ず応じてもらえるわけではありません。

相談が遅れるほど状況が厳しくなり、リスケに応じてもらえる可能性は低くなります。

住宅ローンの返済が苦しいと感じたら、早めに金融機関へ相談しましょう。

住宅ローンを借り換える

ただし、借り換えにも費用がかかったり、手続きが複雑だったりするため、慎重に内容を確認しながら進めましょう。

各金融機関の公式サイトで、借り換えのシミュレーションができます。

このようなサービスを使い、よりよい契約内容にしましょう。

マイホーム借り上げ制度を使う

一般社団法人「移住･住みかえ支援機構（JTI）」が実施している制度で、マイホームの所有者がJTIへ家を貸し出し、JTIが入居希望者へ家を提供します。

特徴として、空室でも家賃収入が保証されます。

通常、空室だと家賃は発生しません。

しかし、マイホーム借り上げ制度ではJTIが家を借り上げているため、空室中も家賃収入が入ります。

ただし、50歳以上という制限があったり、借り上げられた家には住めなかったりします。

家賃収入が入れば住宅ローンの返済に回せるため、制度を使える方は検討してみましょう。

任意売却する

通常、住宅ローンが残っている状態では家を売却できません。

しかし、金融機関の合意を得て、特別に「任意売却」という形で家を売却する方法があります。

任意売却ができれば、家の売却金額を住宅ローンの返済に回せます。

完済はできませんが、住宅ローン残額の大部分を返済可能です。

ただし、任意売却には金融機関や連帯保証人の同意が必要で、必ずできるわけではありません。

債務整理する

債務がなくなるため、住宅ローンの返済から解放されます。

しかし、債務整理をすると官報に住所や氏名が載ったり、手続きから5年〜10年はクレジットカードが作れなかったりします。

デメリットが大きいため、債務整理はどうしても返済のめどが立たない場合の最終手段です。

債務整理を検討するときは、一度市役所の相談窓口や弁護士に相談しましょう。

住宅ローンが苦しいときの相談先4カ所

時間が経つに連れて状況が悪化するため、早めの相談がおすすめです。

しかし、住宅ローンの相談先は複数あり、どこに相談していいか迷ってしまいます。

それぞれの特徴を把握し、自身に最適な相談先を選びましょう。

主な相談先は下記の4つです。

• 住宅ローン返済支援エージェント
• FP（ファイナンシャルプランナー）
• 不動産会社
• 金融機関

住宅ローン返済支援エージェント

相談先によって解決方法はだいたい決まっています。

しかし、住宅ローン返済支援エージェントに相談すれば、相談者に合った最適な方法で解決が可能です。

「住宅ローンの返済に困ったときのあなたの相談窓口」では、何度でも無料で相談できます。

どこに相談すればよいかわからない場合は、まず住宅ローン返済支援エージェントに相談してみましょう。

FP(ファイナンシャルプランナー)

FPに相談すると住宅ローンのみならず、お金全般の相談ができるのがメリットです。

家計管理や貯蓄、資産運用についても相談できます。

ただ、FPは力量に差があります。

住宅ローンについての知識が乏しいFPがいるのも事実です。

そのため、FPに相談する場合は住宅ローンに詳しい方を探しましょう。

不動産会社

家を売却する方法に限定されてしまいますが、「住宅ローンの返済が苦しい」という根本の問題は解決可能です。

ただ、査定価格とローン残額は一緒とは限らず、不動産会社によって査定額は変わります。

戸建が得意な業者、マンションが得意な業者などそれぞれ特徴があるため、必ず複数社に相談しましょう。

一括で査定を依頼できるサイトもあります。

自身にとって最適な不動産業者を探すため、まずは一括査定サイトを使うのもおすすめです。

金融機関

リスケの相談をすれば、返済期間を延ばしてもらったり、一定期間返済額を減らしてもらったりできます。

住宅ローンの借り換えをしたときの相談もでき、現実的なお金のことを相談できます。

直接的な解決につながるケースも多いです。

ただ、お金の相談ということもあり、信用が大事です。

住宅ローンをすでに滞納している状態だと、取り合ってくれない可能性もあります。

住宅ローンの支払いが苦しいと判断したら、迅速に相談しましょう。

住宅ローンが苦しいときでも滞納してはいけない3つの理由

住宅ローンの返済を滞納すると、今後の生活に影響するデメリットもあるため、しっかり把握しておきましょう。

住宅ローンの支払いが苦しいときでも、滞納してはいけない理由は下記の3つです。

• ブラックリストに載る
• 連帯保証人に迷惑がかかる
• 財産を差し押さえられる

①ブラックリストに載る

事故情報とは、クレジットカードや住宅などのローンを滞納したり、破産したりすると登録されるリストです。

ブラックリストに載ると、新たにローンを組んだり、クレジットカードを作ったりできなくなります。

期間としては5年〜10年登録されるため、リスクは大きいです。

②連帯保証人に迷惑がかかる

請求が送られると、連帯保証人との信頼関係を保ち続けるのは難しいです。

最悪の場合、連帯保証人の財産が差し押さえられ、人生を壊してしまう可能性もあります。

連帯保証人に迷惑をかけないためにも、早くから行動を起こしましょう。

③財産を差し押さえられる

財産を差し押さえられたら、家が競売にかけられ、相場の7割ほどの値段で売却されます。

さらに、住宅ローンの一括返済も求められ、苦しい状況になります。

財産の差し押さえまでは何回か書面が届き警告されますが、警告の前に行動を起こすのが賢明です。

苦しい住宅ローン地獄を乗り越えた2つの実話

最後に、実際に住宅ローンの返済に苦しんでいた方の実話を紹介します。

無事に解決し、今では住宅ローン地獄を抜け出している方の例のため、参考になるはずです。

住宅ローン以外にも多額な借金が重なり苦しい状況になった

Hさんは、お父様が住宅ローンを組んで購入した家に住んでいました。

しかし、住宅ローン以外に多額の借金が重なり、次第に返済が困難になります。

弁護士や不動産会社に相談しても解決できなかったため、住宅ローン返済支援エージェントに相談しました。

すると、 今までなかった解決策を提示してくれたおかげで、迅速な解決へと繋がりました。 

解決の糸口が見えなくてもあきらめず、行動を起こしていたからこその結果です。

Hさんの詳しい事例はこちら

転職で収入が減少して住宅ローンの支払いが困難になった

一戸建てを購入したAさんでしたが、勤務先の会社の経営悪化により転職をすることになりました。

しかし、なかなか転職先が見つからず、貯金も底をついて住宅ローンの返済が困難になってしまいます。

銀行へリスケの相談に行きましたが、滞納実績があったために審査が通りませんでした。

そこで住宅ローン返済支援エージェントに相談し、任意売却を決めます。

行動を起こしたことにより、金銭的・精神的に余裕が生まれた良い例です。

Aさんの詳しい事例はこちら

また、他の解決事例もぜひご覧ください。他の方の解決事例を知ると、自身の問題解決につながります。

他の解決事例はこちら

まとめ：住宅ローンが苦しいと後悔した際はまずは相談しましょう

住宅ローンで生活が苦しくなったら、すぐに行動を起こす意識が大事です。

まずは、固定費や生活レベルを下げるなど、できるところから始めましょう。

家計改善で対応できない場合は、金融機関や不動産会社への交渉が必要です。

交渉できると、住宅ローンの負担を大きく減らせます。

ただ、必ず交渉できるわけではないため、なるべく早く行動を起こしましょう。

住宅ローンを滞納するとブラックリストに載り、日常生活でも多くのデメリットが生じます。

ブラックリストに載らないよう、住宅ローンの返済が苦しいと感じたらすぐに相談しましょう。

住宅ローンの相談先はいくつかありますが、相談先によっては解決方法がパターン化されているケースは少なくありません。

最善の方法を提案されないことも多々あります。

「住宅ローンの返済に困ったときのあなたの相談窓口」では、専門知識を持った住宅ローン返済支援エージェントに相談可能です。

客観的な立場でアドバイスできるため、お客様にとって最適な解決方法をご提案いたします。

相談は何度でも無料なので、まずはお気軽にご相談ください。